Индикаторы, касающиеся финансовых операций: финмониторинг учитывает специфику проводимых вами операций

индикаторы подозрительности финансовых операций

В продолжении ранее начатой ​​дискуссии по поводу критериев, которые используют субъекты финансового мониторинга для выявления подозрительных операции, следует обратить внимание еще на одну группу индикаторов подозрительности операций – специфика самих финансовых операций, совершаемых клиентом. В целом следует отметить, что данная группа критериев подозрительности операций является наиболее масштабной, так как насчитывает целых 43 отдельных индикатора (ряд из них имеют собственные подкритерии). В силу большого количества таких критериев проанализируем только некоторые из них. При этом сосредоточимся на наглядной иллюстрации таких индикаторов в рамках взаимоотношений банк — клиент.

Индикаторы подозрительности финансовых операций

1.     Продолжительное время наблюдается одинаковая тенденция объемов дебетовых и кредитных финансовых операций по счету клиента в течение одного дня.

Комментарий: речь идет о необычно быстром прохождении средств через счет, то есть незначительное сальдо на начало и конец дня и большие ежедневные обороты средств по счету клиента. Фактически речь идет о своеобразных «транзитных счетах».

2.     Проведение нескольких финансовых операций клиентом в течение одного дня в одном отделении, но с очевидной попыткой обслуживаться у разных работников банка (клиентского менеджера или кассира).

Комментарий: чрезвычайно оценочный критерий, тесно связанный с бихевиористскими (поведенческими) индикаторами. Насколько четко можно проследить «очевидную попытку» — непонятно. В то же время, можно предположить, что скорее всего, объективным признаком наличия данного критерия является необоснованное желание избегать обслуживания у одних и тех же работников банка в течение дня. Однако тогда возникает вполне закономерный вопрос: а как же тогда быть с поведенческим критерием подозрительности сделки, заключающийся в попытке клиента обслуживаться у одного и того же работника банка? Здесь, в известной степени, могут возникнуть вопросы.

3.     Финансовые операции не характерны для обычной деятельности клиента, а предоставленные объяснения не являются аргументированными.

Комментарий: в данном случае речь может идти о внезапной, повышенной деловой активности клиента, у которого нет необходимого образования/профессионального опыта, при этом он начинает аккумулировать значительные суммы средств на своих счетах за якобы предоставленные им услуги/выполненные работы. Подобным по своему содержанию является критерий, указывающий на наступление значительных изменений в объемах финансовых операций, осуществляемых на счетах клиента.

4.     Регулярное получение средств из-за границы и/или перевод средств за границу, если цель таких переводов неочевидна или совокупность таких финансовых операций носит необычный характер.

Комментарий: критерий с повышенной степенью оценочного характера, ведь трудно судить об очевидности цели переводов.

5.     Кажется, что отправитель перевода не знает получателя, которому посылает перевод, или получатель не знает отправителя перевода.

Комментарий: также в высшей степени оценочный критерий, ведь не совсем понятно, как придать больше объективности такой категории как «кажется»?

6.     Платежи клиента – субъекта хозяйствования в назначениях обычно не содержат понятной и четкой цели.

Комментарий: соответствующий индикатор рисковости финансовой операции имеется в том случае, когда платежи между субъектами хозяйствования обычно содержат только ссылки на номера контрактов или счет-фактур, не указывая вид товара или услуги. То есть, во избежание этого индикатора клиентам банков целесообразно конкретизировать назначение платежа.

7.     Субъект хозяйствования получает большое количество платежей на свой счет от систем, обеспечивающих проведение онлайн-платежей, при отсутствии деятельности, связанной с интернет-торговлей.

Комментарий: данный индикатор указывает на несоответствие характера проводимой клиентом банка деятельности и способам расчетов с ним его непосредственными контрагентами.

8.     Проведение финансовых операций на значительные суммы по личному счету физического лица, если их характер присущ коммерческой деятельности.

Комментарий: данный индикатор наиболее актуален для недобросовестных лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без надлежащей регистрации. Как правило, речь идет именно о p2p платежах, когда фактически производится расчет за предоставленные услуги/выполненные работы, однако все маскируется под обычный перевод между счетами физических лиц, которые, кстати, также не могут носить безосновательный характер, ведь производятся с конкретной целью (возврат долга, подарок и т.д.). Анализируя кейс ПриватБанка, связанный с ограничением p2p платежей по счетам физических лиц объемом до 100 в месяц, можем прогнозировать повышение жесткости нормативного регулирования в этой сфере.

Следовательно, если в определенной степени обобщить все вышеуказанные критерии риска финансовых операций, то их можно условно разделить на касающиеся операций с нерезидентом, коммерческих торговых операций, специфики движения средств по счетам клиента и т.д. При этом мы должны констатировать, что у подавляющее число индикаторов обладают меньшим уровнем оценочности в сравнении с поведенческими критериями подозрительности операций.